信用卡的年利18.25%，你亏了多少呢？
现今社会，很多贷宝宝平台，借钱方便多了，但大多数人的钱包里都躺着好几张信用卡，无论是外出购物还是网购，信用卡俨然已经取代了传统的现金和借记卡。
在信用卡银行推出的重重购物、餐饮等优惠活动的诱惑下，许多小伙伴们被糖衣炮弹包裹而不自知。
1、最低还款额的陷阱
信用卡还款设有最低还款额，假设你这个月的15号用信用卡消费了10000元，而你暂时还不上这么多的本金，那么在不影响个人信用的前提下，在账单日下个月的5号之前可以先还最低还款额。
行信用卡最低还款利息计算方法为：如果在到期还款日前没有还清对账单上列明的全部结欠金额，将按日息万分之五的利率计收利息，并按月计收复利，利息由交易记账之日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。
最低还款额 = 信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%
最低还款额 = 信用额度内消费金额×10% + 预借现金交易金额×100% + 前期最低还款额未还部分×100% + 超过信用额度消费金额×100% + 所有费用和利息×100%
注意：上图计算的1月份31天、2月份28天、.....，且没有计入最低还款额，即一年内没有任何还款的年化利率。
1月份31天，月利率为 0.05% * 31 = 1.55%，月利息为 1.55% * 10000 = 155，本息合计 10000 + 155 = 10155
2月份28天，月利率为 0.05% * 28 = 1.4%，月利息为 1.4% * 10155 = 142.17，本息合计 10155 + 142.17 = 10297.17
3月份31天，月利率为 0.05% * 31 = 1.55%，月利息为 1.55% * 10297.17 = 159.61，本息合计 10297.17 + 159.61 = 10456.78
....
上图的信用卡年化利率为 19.86%；网上年化利率大多是 0.05%*365=18.25%；自己计算 1.0005^365 = 1.20%，即年化利率为20%（日利息都为0.05%）
三种算法表明：信用卡年化利率在 18.25%到20%之间，那么哪一种才是正确的呢？首先，必须知道银行的利息和复利的计算标准！
这里，选择银行信用卡最低还款额方式还款，每日按0.05%计收利息，按月复利计息，直到持卡人还完信用卡全部欠款。
那么，月利息为 0.05% * 30.5 = 1.525%；月复利为 1.01525^12 = 1.1992，即年化利率为 19.92%，跟上图的 19.86%更接近！
每月最低还款金额分为两个阶段：
阶段一：金额（刷卡实际金额）× 利率（每天0.0005）× 时间（刷卡当天到还最低还款额前一天的天数）
阶段二：金额（剩余未还清金额）× 利率（每天0.0005）× 时间（还最低还款额当天到还清前一天的天数）
这看似是帮我们减轻了许多还款的负担，但实际上坑已经帮你挖好了！
请注意，只要你没有全额还款，就没有免息期，就是从你消费的第二天开始每天都会产生万分之五的利息。
每天万分之五，一年365天就是18.25%，比高利贷还恐怖啊！
实际上，没有高利贷恐怖，高利贷是年化利率24-36%以上，法律具体规定为：
1）法律规定的最高年利率是24%，24%以下受法律保护，必须偿还
2）24%-36%之间的利率，需要双方协商是否偿还，超出24%不偿还也可以
3）36%以上的利率，法律不予承认，借款人可以不还，受法律保护
假设你这10000元的消费大致分12个月还清，我们来算一下总共所需的利息有多少。
本期欠款总额 = 上期欠款总额 + 利息 - 实际还款金额
利息 = 本期欠款总额 * 30天 * 0.05%
最低还款额 = 本期欠款总额 * 10% + 利息
12个月总共要付1122.07元的利息，将近11.22%，小伙伴们表示惊呆了！
举个例子：
比如借了1000元，日利率为0.05%，还款月数为12个月，每月还12分之1
分12个月还本金，每月应归还本金＝1000÷12＝83.33
第1个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 0)×[(1 + 0.05%)^30-1] ＝ 83.33 + 15.11 = 98.44
第2个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33)×[(1 + 0.05%)^60-1]＝ 83.33 + 27.91 = 111.24
第3个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×2)×[(1 + 0.05%)^90-1]＝ 83.33 + 38.35 = 121.68
第4个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×3)×[(1 + 0.05%)^120-1]＝ 83.33 + 46.37 = 129.70
第5个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×4)×[(1 + 0.05%)^150-1]＝ 83.33 + 51.92 = 135.25
第6个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×5)×[(1 + 0.05%)^180-1]＝ 83.33 + 54.92 = 138.25
第7个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×6)×[(1 + 0.05%)^210-1]＝ 83.33 + 55.34 = 138.67 （还款最高峰）
第8个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×7)×[(1 + 0.05%)^240-1]＝ 83.33 + 53.11 = 136.44
第9个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×8)×[(1 + 0.05%)^270-1]＝ 83.33 + 48.17 = 131.50
第10个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×9)×[(1 + 0.05%)^300-1]＝ 83.33 + 40.45 = 123.78
第11个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×10)×[(1 + 0.05%)^330-1]＝ 83.33 + 29.89 = 113.22
第12个月月供额＝(1000÷12)＋(1000 - 83.33×11)×[(1 + 0.05%)^360-1]＝ 83.33 + 16.43 = 99.96
依次类推，将十二个月的月供额加起来得出最终支付的金额：
98.44+111.24+93.66+92.33+91.60+90.56+89.33+88.50+87.33+86.43+85.40+99.96＝1478.13(元)
最低还款额 = 信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%
比如借了1000元，日利率为0.05%，还款月数为10个月，每月还10分之1
分10个月还本金，每月应归还本金＝1000÷10＝100
第1个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 0)×0.05%*31 ＝ 100 + 15.5 = 115.5（还款最高峰）
第2个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100)×0.05%*28＝ 100 + 12.60 = 112.60
第3个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×2)×0.05%*31＝ 100 + 12.40 = 112.40
第4个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×3)×0.05%*30＝ 100 + 10.50 = 110.50
第5个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×4)×0.05%*31＝ 100 + 9.30 = 109.30
第6个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×5)×0.05%*30＝ 100 + 7.5 = 107.50
第7个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×6)×0.05%*31＝ 100 + 6.20 = 106.20
第8个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×7)×0.05%*31＝ 100 + 4.65 = 104.65
第9个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×8)×0.05%*30＝ 100 + 3 = 103.00
第10个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×9)×0.05%*31＝ 100 + 1.55 = 101.55
第11个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×10)×0.05%*30＝ 100 + 0 = 0
第12个月月供额＝(1000÷10)＋(1000 - 100×11)×0.05%*31＝ 100 + 16.43 = 0
依次类推，将十二个月的月供额加起来得出最终支付的金额：
115.5 + 112.60 + 112.40 + 110.50 + 109.30 + 107.50 + 106.20 + 104.65 + 103.00 + 101.55＝1083.20(元)
每月还款10%，10个月还完，总还款额为 1083.2元，即年化利率为 83.2 / 1000 = 8.32%
这还只是在每个月尽量多还的情况下，如果你每个月的还款少于最低还款额，那利息就更多了，就像滚雪球一样越滚越大，另外还会产生滞纳金，并且影响你的个人信用。现在的你还会觉得最低还款额好吗？
2、分期付款陷阱更大
在你用信用卡消费了一笔大的金额后，通常银行都会打电话来让你把这笔资金分期，还有的人甚至在办信用卡的时候直接选择了当消费金额大于一个数字时银行自动分期。小伙伴们可千万别以为这是福利呀！
我们还是以这12000元的消费为例，分12个月还清，当前各大银行的分期付款利率分别在5.16%-8.64%不等，也就是说12000最多需要1036.8元的利息（12000*8.64%=1036.8），而且分期付款的利息会随着期数变多而呈现成倍的增长，据了解，各大银行的24期的分期付款利息分别在14%-20%之间！
米扑博客表示太恐怖，不忍直视了，银行1年期的商业贷款利率才4.35%！
不知道经常用信用卡分期买iPhone、买电脑的你是有多强大的内心啊！
3、信用卡取现，套你没商量
资金周转不过来，临时用信用卡取点钱救救急，相信大多数拥有信用卡的人都这么做过，但是你知道信用卡取现要收你多少额外的费用吗？
举一个例子，小王在今年的6月1号用信用卡透支了10000元，那么从6月1号当天开始计算，透支取现需要收取1%-3%不等的手续费，最低10元，另外每天要以取现金额加手续费金额的总额为本金收取0.05%的利息。
以广发银行为例，该银行的取现手续费为2.5%，即10000元要支付250元的手续费，每天需要支付的利息为5.125元，即（10000 + 250）* 0.05% = 5.125元/天，那么一个月所需支付的利息为153.75元（5.125*30=153.75）。如果小王在7月1号之前没能还上这笔钱，那么银行就会把这笔利息再次计算到本金里，以此复利计算，即每日按0.05%计收利息，按月复利计息。
了解了信用卡取现的收费标准之后，有木有觉得银行是真心的黑啊！
俗话说得好，周瑜打黄盖，一个愿打，一个愿挨，只要你好好地使用信用卡，不滥消费，每个月都按时把钱全都还进去，自然就不会掉进银行的陷阱里面去了。
4、信用卡当借记卡，让你亏得泪汪汪
有的小伙伴们为了方便，一次性把现金都存进了信用卡里，殊不知虽然同是银行卡，信用卡和借记卡却有着本质的区别。
举个例子，小徐这个月的信用卡欠款总额是1000，但小徐却还了2000进去，那么这多出来的1000元就被称为“溢缴款”。而这一部分的“溢缴款”不仅享受不到借记卡的利息，而且，如果你想要取出这笔钱的话，可能还要支付多余的手续费等费用。
小蔓说了这么多信用卡的危险之后，是不是小伙伴们都不敢办卡了呢？
其实对于自制能力强的人来说，我们完全没有必要畏惧信用卡，相反地，我们可以充分地利用信用卡的便捷与优惠，替我们好好地理财，说不定还能够省下一笔钱来呢，但是前提和重点是不能用信用卡取现，每月要按时足额还款以免产生利息。
那对于一些自控能力比较差的人来说，还是尽量少接触信用卡为妙，以免冲动消费产生不必要的利息，如果你手头上已经有了好几张信用卡，那就赶紧查一下每张信用卡的优惠活动以及利率标准，留下你最需要的一张，正所谓卡不在多，有用则灵！
民间借贷的年利率24%~36%，法院如何判决
1、法律规定的最高年利率可以看作是24%，24%以下受法律保护。
2、24%-36%之间的利率，需要双方协商是否偿还。
3、36%以上的利率，法律不予承认，借款人可以不还。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 2015年9月1日起施行
第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十七条 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
第二十八条 借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。
第二十九条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
第三十条 出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。
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