蚂蚁借呗的利息日利率是万分之四（0.04%），计算年利率是：365 * 0.04% = 14.6%，则一年下来应该年息总额为146，为啥支付宝看到的是78.93元，另外手续费只说明了提前还款无手续费。正常十二月还款需要收付费吗？

蚂蚁借呗是利用等额本金还款法计算的，计算公式为：

1. 每月月供额 ＝ (贷款本金÷还款月数)＋(贷款本金－已归还本金累计额) × 月利率

2. 每月应归还本金＝贷款本金÷还款月数

3. 月利率＝日利率×30

举个例子：

比如借了1000元，日利率为0.04%，还款月数为12个月

首先，计算出月利率为 0.04% × 30 ＝ 1.2%

每月应归还本金＝1000÷12＝83.33

第一个月月供额＝(1000÷12)＋(1000－0)×1.2% ＝ 83.33 + 12 = 95.33

第二个月月供额＝(1000÷12)＋(1000－83.33)×1.2%＝ 83.33 + 11 = 94.33

第三个月月供额＝(1000÷12)＋(1000－83.33×2)×1.2%＝ 83.33 + 10 = 93.33

…

第十二个月月供额＝(1000÷12)＋(1000－83.33×11)×1.2%＝ 83.33 + 1 = 84.33

以此类推，每个月所支付的利息都在减少

将十二个月的月供额加起来得出最终支付的金额。

95.33+94.33+93.66+92.33+91.60+90.56+89.33+88.50+87.33+86.43+85.40+84.30＝1079.10(元)

其中： 1079.10 - 1000 = 79.10 为总利息，年化利息为 79.10 ÷ 1000 = 7.91%

蚂蚁借呗的每个人的日息率不同，大多普通用户是0.04%，也出现过0.05%，0.019%，但貌似在淘宝开店才会有很低的日息率出现，而且用户的可贷款金额也是随着个人用户的消费记录略有不同。

提供一个有日息率转化到年息率的方法，这样使得和银行的比较更为明显。

前提在于不提前还款，即是说分期12个月还完所借款，每月按时还款

本金设为10000元，日息率为p，例如 p = 0.04%

转化为月利率：（365 * p / 12） = 30.42 * p = 1.2167% = 1.22%

转化为月利率：（365 * p / 12）  （精确值）

每月本金是10000分为12期还，但每个月需要支付的利息是不同的，

比如说第一个月支付利息是10000*30.42*p，但最后一个月支付利息便是（10000/12)*30.42*p

依次类推，可以得到一年中我们共要偿付的利息总额：

第一个月利息 （10000 - 0） * 月利率 = 10000 * 30.42p

第二个月利息 （10000 - 10000/12 * 1） * 月利率 = 10000（1-1/12） * 30.42p

第三个月利息 （10000 - 10000/12 * 2） * 月利率 = 10000（1-2/12） * 30.42p

....

第十二个月利息 （10000 - 10000/12 * 11） * 月利率 = 10000（1-11/12） * 30.42p

以此类推，累计十二月利息：

10000 * 30.42p + 10000（1-1/12） * 30.42p + 10000（1-2/12） * 30.42p + ... + 10000（1-11/12） * 30.42p

= 10000 * 30.42p *（1 + 11/12 + 10/12 + ... + 1/12）

= （10000/12）*30.42p*（12 + 11 + 10 + ... + 1）

= 1977300p （近似计算）

= （10000/12）*（365/12）p*（12 + 11 + 10 + ... + 1）

= 365 * 10000 * 78 / 12 / 12 * p

= 197.708333333p（精确计算）

年息率：1977300p/10000 = 197.7083p （p为日利率），所以评估下蚂蚁借呗的年息率为 197.7083p

比如说题主提到自己的日息率p为0.04%，那么其对应的年利率为

197.7083 * 0.04% = 7.908333%

例如：题主借了1000元，最终一年后偿还利息为79.092元，跟题主最终算出来的78.93元差额所在。。

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总结下，蚂蚁借呗日息率为p

那么转化下其年息率为 197.7083p

如：

日息率 ~~~~~年息率

0.015% ~~~ 197.7083 * 0.015 = 2.9656245%

0.019% ~~~3.75687%

0.021% ~~~4.15233%

0.03% ~~~ 5.9319%

0.04% ~~~ 7.9092%

0.05% ~~~ 9.8865%

所以，我们看到蚂蚁借呗值很小的日息率转化到年息率着实不低。

相比较16年国内四大银行（建设，工商，农业，中国）年利率为1.75%，其他行最高的也不过2.25%。

因为我想着从蚂蚁借呗借钱出来买个风险低的理财，这样就是空手套白狼，一年能不费心不费力地赚一顿饭钱，稍微一计算发现自己还是too young too simple，我的日息率是0.04%，我从哪找一个风险低年利率能达到8%的理财。

所以，玩金融的肯定比我们这群几近小白会玩得多。

总以为别人是傻子给你玩，最后发现自己给玩了。

蚂蚁借呗的年化利率计算

假设借款为10000，银行一年利率为r，蚂蚁借呗日利率为p，转化为月利率：

银行月利率： r/365*12

借呗月利率： 365*p/12

蚂蚁借呗的年化利率为

10000 * 30.42p + 10000（1-1/12） * 30.42p + 10000（1-2/12） * 30.42p + ... + 10000（1-11/12） * 30.42p = 197.7083p

年化利率计算方式为

第一个月，还款金额为 10000 / 12 + 10000 * 30.42p = 10000*（1/12 + 30.42p）

第二个月，还款金额为 10000 / 12 + 10000(1-1/12) * 30.42p = 10000*（1/12 + 11/12*30.42p）

第三个月，还款金额为 10000 / 12 + 10000(1-2/12) * 30.42p = 10000*（1/12 + 10/12*30.42p）

...

第十二个月，还款金额为 10000 / 12 + 10000(1-11/12) * 30.42p = 10000*（1/12 + 1/12*30.42p）

依次类推，十二个月还款金额的年化利息为

第一个月银行利率为 10000*（1/12 + 30.42p） * 11 * r/365*12

第二个月银行利率为 10000*（1/12 + 11/12*30.42p） * 10 * r/365*12

第三个月银行利率为 10000*（1/12 + 10/12*30.42p） * 9 * r/365*12

。。。

第十一个月银行利率为 10000*（1/12 + 2/12*30.42p）* r/365*12

第十二个月银行利率为 0

以此类推，累计十二个月银行利率为

10000*（1/12 + 30.42p） * 11 * r/365*12

+ 10000*（1/12 + 11/12*30.42p） * 10 * r/365*12

+ 10000*（1/12 + 10/12*30.42p） * 9 * r/365*12

+ ...

+ 10000*（1/12 + 2/12*30.42p）* r/365*12

+ 0

= 10000*r/365*12*（（1/12 + 30.42p）*11 + （1/12 + 11/12*30.42p） * 10 + （1/12 + 10/12*30.42p） * 9 + .... （1/12 + 2/12*30.42p））

= 10000*r/365*12* （ 1/12*（11+10+9+...+1） + 30.42p*（11 + 11/12*10 + 10/12*9 + ... + 2/12））

= xxx

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