现如今，网上购物已经是我们日常生活中必不可少的部分。

当你的购物车堆满了东西，在付款的时候却发现银行卡余额不足，“贴心”的马云爸爸推出了花呗帮你提前买单。那么问题来了，这些马云爸爸和奶茶老公的“恩赐”你真的了解嘛？

有的人觉得这是掉馅饼，怕会收很多利息，所以不用；有的人则觉得利息很低，直接将剁手到底，结果发现“花明天的钱，添后天的堵”。

今天米扑财富跟大家分享的是：

第一、如何判断花呗、借呗、白条的真实利息

第二、如何合理的用花呗、借呗、白条

首先，如何判断借款产品的真实利息？

现在市面上的贷款产品，收费名目也是层出不穷，不仅有按利率收取利息的形式还有按月管理费的形式。很多人误以为二者只是名字上的不同，一些贷款产品的费率低，但付出的贷款成本却很高。因此，我们不光要看费率，还需要关注收费方式。

管理费/费率：

在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。

月利率：

在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。

两者之间的转化：

年利率 = 分期手续费率 * 24 / (分期数+1)  = 单期手续费率 * 分期数 * 24 / (分期数+1)    

(*这个符号代表乘号，手续费和管理费一样的性质)

大家可能对于利率比较了解，日利率、月利率、年利率三者间的区别也只是时间上的区别。

单以按利率收取利息的产品还是比较容易算的，但是我们经常遇到的是管理费/手续费、利息都存在的情况，这个时候可以将费率转化成利率来对比，也可以算出每月需还款的金额和总利息，找到一种比较划算的方式。

千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。

接下来，我就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗做例子

一探其真实利息，看看是“馅饼”还是“陷阱”

第一、京东白条

白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

不管你借几个月。

这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算：a*n*24/(n+1)a代表月费率，n代表借了几个月。

京东白条的月费率为0.5%，我们按照上面的公式来将其转化成利率。

借3个月的话，实际年利率是

0.5%*3*24/(3+1)=9%

借12个月的话，实际年利率是

0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

借24个月的话，实际年利率是

0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。

同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高

第二、花呗

花呗这种情况，适用的公式则是前面提到的公式前半部分，

年利率 = 分期手续费率 * 24 / (分期数 + 1)

借3个月，实际年利率是15%

借6个月，实际年利率是15.4%

借一年，实际年利率是16.2%

花呗的计息方法，和白条一样是以费率的形式，京东白条的月费率是0.5,%，3期的时候费率则是0.5%*3=1.5%，依此类推。

结论：白条分期会比花呗分期便宜

第三、借呗 / 网商贷

借呗和网商贷都是支付宝上的产品，两者除了人群定位不一样，其他都一样。

两者的还款方式，与白条和花呗都不一样。采取的是等额本金的方式

它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加

在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。上图现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。

每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来。

在了解借呗、花呗和白条的真实利率之后，我们来探讨一下怎么用才划算！

1、套现理财不可取

其实，三者的真实利率都不低。

显然，用它们套现进行投资理财就略作死，在这里不提倡大家套现理财。

第一、你投资理财的收益不一定抵得过你要交的利息；

第二、投资有风险，资金链一断你要付出的代价更高。

2、免息消费不客气

那在什么情况白条和花呗是划算的。

那当然是免息期内，如果你算得准的话，掐准时机用花呗享受53天免息期、购买免息商品享受12个月免息期、用信用卡和京东白条拼出80天免息期，甚至乖乖享受常规免息期……

无论如何，免息期内的借钱消费都稳赚，因为暂时省下的钱即便存银行活期，存余额宝去理财，也比提前花出去划算。

3、分期消费适度

在有稳定收入的情况下，网购一些单价较高的商品，用花呗和白条进行分期也是可以的。

毕竟有的时候，我们提前使用那件商品的时间价值，是远远高于我们所需要支出的利息的。

其实，不仅赚钱是一种本领，懂得花钱也是一种本领。

学会了“花钱”，才能更好的败家！

参考推荐：

蚂蚁借呗的利息计算方式

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