国家级支付平台：1分钟带你读懂“网联”

2017年8月2日，据多家上市公司公告，7月28日，中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝（中国）网络技术有限公司及银联商务股份有限公司、汇付天下闪电宝等45家机构签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立“网联清算有限公司”。

“网联”注册资本20亿元，协议各方均以货币出资，出资额分3次缴纳，出资时间分别为设立协议书生效之日起30日内，网联成立后半年内以及1年内，具体时间以网联发出的缴纳出资通知为准，协议各方3次缴纳出资比例分别为50%、30%、20%

“网联”系由中国支付清算协会牵头发起设立，其经营宗旨为：

1. 建立和运营非银行支付机构网络支付清算平台，

2. 提供统一、公共的资金清算服务，实现支付机构一点接入，保证清算行为合法合规，

3. 节约连接成本，提高清算效率，促进支撑行业创新，保障客户资金安全，

4. 提升支付行业服务质量和效率，有效防范支付风险，推动和规范市场长远健康发展。

本次在股权结构的设计上，央行系为第一大股东，其他国有机构也占据大比例股份，剩余的由其他30多家第三方支付机构占有。值得说明的是，第二大股东梧桐树投资平台是国家外汇管理局直属机构，支付宝和财付通股份相同位列第三方大股东，京东旗下网银在线紧邻其后为第四大股东，汇付天下位于21位股东。

网联清算股份有限公司第1期股东出资明细表

网联，相当于是第三方支付和银行间竖起的一堵“墙”。

原则上讲，任何第三方支付机构想要接入银行，用户进行跨行转账，未来只有两种方式：

第一种，银联的清算渠道

第二种，通过网联平台

作为一个典型的第四方金融服务平台，网联本身不直接对消费者提供任何金融服务，不碰触资金，

通过统筹银行和第三方金融机构，间接地为市场和消费者提供服务。

此前也有业内人士担心，网联会不会被其他巨头支付机构垄断，央行此前也明确表态网联的定位是公共属性、安全性、便利性，目的是提高支付机构的清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控，是基础金融设施建设。央行高层对网联曾有一原则性批示：务必保证网联平台掌握在人民银行手上。本次网联股东情况正式曝光，央行与其他国家机构占据主导地位充分说明网联的重要地位。

2017年3月31日，中国清算支付协会官网显示，非银行支付机构网络支付清算平台启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。试运行期间，将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后，将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

2017年7月21日，央行支付结算司表示，近年来中国网络支付市场飞速发展，在促进经济发展、便利日常生活的同时，也出现了一些突出问题，例如客户备付金的安全问题、交易信息不透明的问题、违规从事跨行清算问题以及多头连接导致社会资源浪费等问题。

在此背景下，人民银行于2016年牵头开展的非银行支付机构风险专项整治工作中，将建设网联清算平台作为一项重点任务。网联清算平台定位于处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，通过提供统一公共的转接清算服务，实现资金清算的规范化、透明化、中心化运作。

截至目前，已有9家支付机构和12家商业银行完成接入或即将接入。

网联方面表示，预计2018年下半年，完成与所有支付机构和银行的对接工作。

“网联”推动仍存难题

事实上，这样具有革新意味的大“使命”，却很难在一朝一夕内完成。

多位业内人士指出，最基本的技术问题就是一个门槛。一方面，由于各家银行的技术接口不统一，技术实现团队也不一致（有的是银行自己研发，有的是外包），因此实施改造需要一个漫长的过程。

一位不愿具名的业内人士进一步举例称，2016年支付宝双11支付峰值达到2万笔/秒。鸡年除夕当天，微信支付和QQ钱包两大平台的移动支付峰值超过了2万笔/秒。一家国有大行曾透露，该行去年将TPS从2000/秒提升到4000/秒，仅硬件就投入了20亿。可以想像，在目前的技术条件下，要做到满足并发需求，仅硬件投入就要超过百亿级别。但据了解，初期网联规划的容量仅为数千TPS，以目前网联系统是远远无法满足第三方支付公司的交易需求的，仅能作为第三方支付公司的备份渠道。

不仅如此，由于目前清算系统已有银联，不仅涉及线下，也涉及线上，因此被业内认为这两个清算机构之间可能会存在竞争。上述业内人士表示，网联既然要承担银联的角色，让第三方支付公司切断直连，就要在系统性能及稳定性上满足需要。如果切断直连，网联必须保证网络安全，这就要求建设两地三中心，实现多活数据架构，保证业务连续性。两地三中心的建设第一需要时间，第二需要大量的资金投入。预计网联正式上线需要3-5年的过程，在这个过程中第三方支付公司应该主动与主流银行探索新的支付模式，避免网联单一模式对支付业务的影响。

1分钟读懂网联

全名：网联清算有限公司

注册资本：注册资金20亿元

上线试运行：3月31日上午

非银行支付机构网络支付清算平台（网联）启动试运行。

收费规则：

提供安全、高效、经济的服务，以节约行业成本，不增加市场负担为原则，盈利不是出发点，

坚持保本微利，在初期可能免费向行业市场提供转接清算服务。