聚合支付的核心价值是什么

“聚合支付”对于大多数人来说都是一个比较陌生的概念，相对于微信、支付宝这些主流第三方支付在大众心目中的地位，“聚合支付”到底是什么，也许100个人会有100种不同的说法，在微信、支付宝日益普及的当下，作为一种新兴的支付服务——聚合支付正在成为一股不可小觑的力量，它不具备支付牌照，而是通过聚合多条第三方支付渠道、合作银行及其他服务接口等相关工具的综合支付服务，是建立在支付基础之上而衍生的多种个性化定制服务。

目前，聚合支付按业务分类，可分为线上和线下：

1. 线上支付

聚合了PC端和移动端的网关支付及快捷支付通道，集各种支付方式（微信、支付宝、网银等）于一身，主要为电商、游戏、直播以及缴费平台提供服务；

2. 线下支付

聚合多种主流第三方支付通道，通过一个二维码或者一个终端满足多样化收款需求，主要为线下实体店服务。

如果以服务功能进行区分的话，除了本身所具备的便捷、灵活的聚合支付功能外，聚合支付已凭借更低的试错成本、更灵活的市场应变机制、更适应市场需求的解决方案等优势打开了从支付环节向产业链上下游扩展的新局面，实现更具广度和深度的服务。

1）广告引流

根据移动设备和聚合支付的特性，可以在用户支付过程中投放品牌广告、促销优惠信息等，增加曝光度，转支付流量为广告流量。

2）消费金融

聚合支付作为构建消费金融生态的重要流量入口，通过不同的消费场景，不断渗透到大众生活中，并不断丰富各垂直细分领域的服务。

3）供应链金融

面向垂直行业的供应链融资，基于对线上线下行业链条的交易信息数据，便于风控与快速审核，从而联合第三方机构提供授信服务。

4）大数据服务

基于海量的支付数据，通过大数据沉淀和分析，得到人群画像，对消费者进行分级、运营及精细化服务，为商户制定相应的经营策略。

聚合支付技术在移动互联网大势中应运而生，为商户解决了碎片化的支付痛点

但聚合各种支付方式只是聚合支付的立身之法，而绝不是长远的生存之道，聚合支付平台更专注的是对支付的理解，以及相关风险的控制，支付只是表象，服务才是聚合支付真正的本质与核心，只有做好服务，让商户为服务付费才是可持续发展之路。随着业态丰富带来的多元化的场景需求，一个有生命力的生态更需要不同角色的参与，在第三方支付巨头无法完全触碰到的细分领域，通过支付接口、商业逻辑、金融科技的深度组合，致力于实现更具体、更效率的商业形态，这是聚合支付的服务本质，也是一个聚合支付服务商的价值所在。

聚合支付的多元化发展衍生盈利模式多样化

目前聚合支付市场的盈利模式有三种：

1. 平台租用模式

也称为SaaS模式，这个模式的特点就是有专业的服务商搭建平台，通过为商户提供支付软件，实现对多种支付方式的聚合，而聚合支付服务商通过提供平台软件进行收费，根据API（数据接口）调用量来向商户收取费用。

2. 流量分成模式

也被称为支付代理商模式，通过提供多渠道统一支付接口，根据商户交易的流水进行支付手续费分成，为商户提供支付平台系统，全程不触碰资金。

3. 增值服务模式

也称为支付后端服务模式，如利用沉淀的C端用户，开展消费金融、广告等业务

但凡经营良好稳定发展的聚合支付平台，必定有一套非常完善的盈利模式作为支撑，除了流量分成之外，通过提供智能营销、数据服务、财务外包等增值业务拓展收入来源，或在原有业务基础上叠加消费金融、现金贷等金融服务都可以助推聚合支付平台开启另一片市场蓝海。以融智付为例，依靠平台的技术优势，除了为商户提供SaaS服务，还为线下小微商户提供“扫咩”二维码收款，通过产品在多行业的应用，与支付以外的其他行业进行跨界合作，提供多种形式的增值服务，将企业服务的广度做延伸，并且通过多行业多地域的商户分布，使得支付广告投放业务成为了可能。

“网联”对聚合支付的影响

站在监管者的角度，网联平台的成立对第三方支付机构加强行业规范和统一监管具有重大金融意义，所产生的积极作用有如下几点：

一是有利于掌握第三方支付机构的资金流向，为监管部门监管和防范行业风险提供准确信号，保障客户资金安全；

二是所有第三方支付机构将共同拥有统一的转接清算平台，降低银行渠道的维护成本以及连接成本，提高了清算效率；

三是作为独立清算组织，将彻底改变现有支付机构与银行的连接方式，由直连改为间连，把支付机构都拉到同一起跑线，统一标准和业务流程，减少重复建设，降低沟通成本，同时也为商业银行提供完整的支付机构相关交易信息，降低银行与支付机构的连接成本，促进商业银行和支付机构互联互通。

因此，从行业发展角度来说，网联的出现将带来新的想象空间，新的支付格局或将重塑

据悉，网联完全建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。

网联是一个清算平台，并不直接开展支付业务

因此在大一统的前提下网联的部分职能还在于调节市场的价格体系，使网络支付维持在一个稳定、规范的状态下有序发展，相比当初直连模式的兴起，当初由参与方由四方降为三方（去掉了银联），初衷便是绕开银联降低费率，相应地由直连模式回归到网联平台的四方模式（多了个网联），理论上，多一个参与方，便多一份成本，不过网联方面明确表示，运行前几年实施免费策略。

所以短期来看，网联上线不会对支付费率带来直接影响，支付费率的高低依旧取决于银行和第三方支付的定价策略。而目前关于网联平台的很多细节，例如通道费率、额度限制等都还没有定论。由此可见，网联的入局对于支付行业来说是增加了一个参与方，但其主要决定的是通道的质量以及定价，而对通道的数量则会维持在一个稳定的区间内，因此这一点也为聚合支付发挥自身聚合通道的优势提供了特有的发展空间，不管未来网联平台对于费率和限额的调控如何，面对消费者支付场景碎片化和消费升级带来的个性化需求，聚合支付多支付通道、多支付场景、多支付方式的特点还将继续发挥作用。

而在银行端，网联平台所接入的近300家银行中，除去国有四大行以及部分城商行具有跨区域业务能力之外，大部分商业银行的业务范围都只覆盖特定区域，并且受制于技术研发能力薄弱、市场推广意识不强等短板，自身的业务功能还并不完善，如何抓住网联上位所带来的市场机遇，利用自身的区域优势，打开移动支付市场，也成为这些商业银行急需解决的问题，而聚合支付本身所具有的基于SaaS的服务模式此时便能够发挥技术优势，结合商业银行自身的需求及定位，推动中小银行创新发展、转型升级，为传统金融提供更便利的工具，与传统金融融合创新，共同拓展未来新空间。

在第三方支付机构被统一“收编”网联平台后，各中小机构仿佛也发现了赶超行业巨头的机会，通过网联将自身和巨头之间的壁垒渐渐抹平，以前与银行之间议价能力有限、议价空间小的弊端也将在网联平台中不复存在，在各方忙于对接网联平台，打算重整旗鼓卷土重来的同时，对于聚合支付而言，也许这又将是一个快速发展的契机。

2016年第三方支付公司排名

第三方牌照支付

支付宝： https://www.alipay.com

财付通： https://www.tenpay.com

微信支付： https://pay.weixin.qq.com

百度钱包： https://www.baifubao.com

京东支付： https://www.jdpay.com

网银在线： http://www.chinapay.com

拉卡拉： http://www.lakala.com

易宝： https://www.yeepay.com

快钱： https://www.99bill.com