蚂蚁借呗的利息日利率是万分之四(0.04%),计算年利率是:365 * 0.04% = 14.6%,则一年下来应该年息总额为146,为啥支付宝看到的是78.93元,另外手续费只说明了提前还款无手续费。正常十二月还款需要收付费吗?

 

蚂蚁借呗是利用等额本金还款法计算的,计算公式为:

1. 每月月供额 = (贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额) × 月利率

2. 每月应归还本金=贷款本金÷还款月数

3. 月利率=日利率×30

 

举个例子:

比如借了1000元,日利率为0.04%,还款月数为12个月

首先,计算出月利率为 0.04% × 30 = 1.2%

每月应归还本金=1000÷12=83.33

第一个月月供额=(1000÷12)+(1000-0)×1.2% = 83.33 + 12 = 95.33

第二个月月供额=(1000÷12)+(1000-83.33)×1.2%= 83.33 + 11 = 94.33

第三个月月供额=(1000÷12)+(1000-83.33×2)×1.2%= 83.33 + 10 = 93.33

第十二个月月供额=(1000÷12)+(1000-83.33×11)×1.2%= 83.33 + 1 = 84.33

以此类推,每个月所支付的利息都在减少

ants-take-interest-calculations-01

将十二个月的月供额加起来得出最终支付的金额。

95.33+94.33+93.66+92.33+91.60+90.56+89.33+88.50+87.33+86.43+85.40+84.30=1079.10(元)

其中: 1079.10 - 1000 = 79.10 为总利息,年化利息为 79.10 ÷ 1000 = 7.91%

 

蚂蚁借呗的每个人的日息率不同,大多普通用户是0.04%,也出现过0.05%,0.019%,但貌似在淘宝开店才会有很低的日息率出现,而且用户的可贷款金额也是随着个人用户的消费记录略有不同。

提供一个有日息率转化到年息率的方法,这样使得和银行的比较更为明显。

前提在于不提前还款,即是说分期12个月还完所借款,每月按时还款

本金设为10000元,日息率为p,例如 p = 0.04%

转化为月利率:(365 * p / 12) = 30.42 * p = 1.2167% = 1.22%

转化为月利率:(365 * p / 12)  (精确值)

每月本金是10000分为12期还,但每个月需要支付的利息是不同的,

比如说第一个月支付利息是10000*30.42*p,但最后一个月支付利息便是(10000/12)*30.42*p

依次类推,可以得到一年中我们共要偿付的利息总额:

第一个月利息 (10000 - 0) * 月利率 = 10000 * 30.42p

第二个月利息 (10000 - 10000/12 * 1) * 月利率 = 10000(1-1/12) * 30.42p

第三个月利息 (10000 - 10000/12 * 2) * 月利率 = 10000(1-2/12) * 30.42p

....

第十二个月利息 (10000 - 10000/12 * 11) * 月利率 = 10000(1-11/12) * 30.42p

 

以此类推,累计十二月利息:

10000 * 30.42p + 10000(1-1/12) * 30.42p + 10000(1-2/12) * 30.42p + ... + 10000(1-11/12) * 30.42p

= 10000 * 30.42p *(1 + 11/12 + 10/12 + ... + 1/12)

= (10000/12)*30.42p*(12 + 11 + 10 + ... + 1)

= 1977300p (近似计算

= (10000/12)*(365/12)p*(12 + 11 + 10 + ... + 1)

= 365 * 10000 * 78 / 12 / 12 * p

= 197.708333333p(精确计算

年息率:1977300p/10000 = 197.7083pp为日利率),所以评估下蚂蚁借呗的年息率为 197.7083p

比如说题主提到自己的日息率p为0.04%,那么其对应的年利率为

197.7083 * 0.04% = 7.908333%

 

例如:题主借了1000元,最终一年后偿还利息为79.092元,跟题主最终算出来的78.93元差额所在。。

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总结下,蚂蚁借呗日息率为p

那么转化下其年息率为 197.7083p

如:

日息率 ~~~~~年息率

0.015% ~~~ 197.7083 * 0.015 = 2.9656245%

0.019% ~~~3.75687%

0.021% ~~~4.15233%

0.03% ~~~ 5.9319%

0.04% ~~~ 7.9092%

0.05% ~~~ 9.8865%

所以,我们看到蚂蚁借呗值很小的日息率转化到年息率着实不低。

相比较16年国内四大银行(建设,工商,农业,中国)年利率为1.75%,其他行最高的也不过2.25%。

因为我想着从蚂蚁借呗借钱出来买个风险低的理财,这样就是空手套白狼,一年能不费心不费力地赚一顿饭钱,稍微一计算发现自己还是too young too simple,我的日息率是0.04%,我从哪找一个风险低年利率能达到8%的理财。

所以,玩金融的肯定比我们这群几近小白会玩得多。

总以为别人是傻子给你玩,最后发现自己给玩了。

 

蚂蚁借呗的年化利率计算

假设借款为10000,银行一年利率为r,蚂蚁借呗日利率为p,转化为月利率:

银行月利率: r/365*12

借呗月利率: 365*p/12

 

蚂蚁借呗的年化利率为

10000 * 30.42p + 10000(1-1/12) * 30.42p + 10000(1-2/12) * 30.42p + ... + 10000(1-11/12) * 30.42p = 197.7083p

年化利率计算方式为

第一个月,还款金额为 10000 / 12 + 10000 * 30.42p = 10000*(1/12 + 30.42p)

第二个月,还款金额为 10000 / 12 + 10000(1-1/12) * 30.42p = 10000*(1/12 + 11/12*30.42p)

第三个月,还款金额为 10000 / 12 + 10000(1-2/12) * 30.42p = 10000*(1/12 + 10/12*30.42p)

...

第十二个月,还款金额为 10000 / 12 + 10000(1-11/12) * 30.42p = 10000*(1/12 + 1/12*30.42p)

 

依次类推,十二个月还款金额的年化利息为

第一个月银行利率为 10000*(1/12 + 30.42p) * 11 * r/365*12

第二个月银行利率为 10000*(1/12 + 11/12*30.42p) * 10 * r/365*12

第三个月银行利率为 10000*(1/12 + 10/12*30.42p) * 9 * r/365*12

。。。

第十一个月银行利率为 10000*(1/12 + 2/12*30.42p)* r/365*12

第十二个月银行利率为 0

以此类推,累计十二个月银行利率为

10000*(1/12 + 30.42p) * 11 * r/365*12

10000*(1/12 + 11/12*30.42p) * 10 * r/365*12

10000*(1/12 + 10/12*30.42p) * 9 * r/365*12

+ ...

10000*(1/12 + 2/12*30.42p)* r/365*12

+ 0

= 10000*r/365*12*((1/12 + 30.42p)*11 + (1/12 + 11/12*30.42p) * 10 + (1/12 + 10/12*30.42p) * 9 + .... (1/12 + 2/12*30.42p)

= 10000*r/365*12* ( 1/12*(11+10+9+...+1) + 30.42p*(11 + 11/12*10 + 10/12*9 + ... + 2/12))

= xxx

 

 

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